51信用卡暴力催收突遭调查 P2P行业该何去何从?
新浪科技 张泽宇
10月21日上午,10余辆警车停在51信用卡总部门前,大批警察冲进大厦进行调查,该事件迅速在网络中广泛传播。
消息一出,51信用卡股价直线下跌,一度跌超40%,该公司紧急临停,并发布公告称,业务营运及财务状况仍然保持正常。
一时间,网上传言纷纷。有分析认为调查或与近期对爬虫业务的整治行动有关,亦有消息认为与暴力催收有关。
事件直到晚间才有了确切消息。杭州公安在微博发布通报称,经初步调查发现,“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓,滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。目前,案件还在进一步侦办中。
一直以港股上市公司身份背书的51信用卡败给了催收难题,而更令人担忧的是,监管部门已经开始逐步收紧P2P的大门。
祸起暴力催收
对于P2P平台来说,逾期率,坏账率一直是一个难题。而如何能让借款人还钱,平台们纷纷绞尽脑汁想办法。
在51信用卡旗下平台“51人品”中这样记录着催收方式:借款一出现逾期,贷后管理部门会第一时间通过短信,电话等方式对借款人进行还款提醒,告知其逾期将会对个人信用记录及个人声誉等方面造成不良影响。
若经反复提醒借款人仍不还款的,将交由第三方专业机构进一步进行电话,上门等形式的催收,直至采取法律诉讼等手段以维护出借人权益。
展示给借款人看的是正规的催收流程,但在背后,行业内还有一些常用的催收手段。业内人士透露,通常大中型贷款机构才会配备公司内部的催收团队,而对于那些超过30天逾期不还的用户则会外包给催收公司,开始对本人,通讯录中的亲友进行骚扰,如果还没有追回贷款,则可能选择“软暴力”催收。
制作假的法院传票,糯种翡翠属于什么档次假扮公检法,冒充公安部门发短信……这些都是常用手段,糯种翡翠属于什么档次而这些恰恰也是杭州公安通报中所提及的行为,对此,51信用卡回应称,公司在今年7月底已经终止所有催收外包,未来催收工作将严格合规进行。
为何会采取如此行为来进行催收?其实还是与51信用卡对借款人的把控有关。在2019年中期报告中,51信用卡表示,在信贷撮合业务方面,在2019年上半年采取审慎增长的策略,实施更加严格及稳健的风控措施,并保持专注服务于信用卡人群。
但在51信用卡管家App下载界面中却明显提示着“凭身份证可借最高20万元”的字样,另一款App 51人品贷则提示“申请条件,灵活多样,5分钟急速审核,快至半小时到账”。
一方面在财报中展现着服务信用卡人群的可控,另一方面面向大众则宣传着借款便利,申请门槛低,如此宣传所带来的用户质量难免让人产生担忧。
用户投诉不断
暴力催收也让网友们十分反感,在黑猫投诉上,51人品收到了263单投诉,投诉内容集中在高利贷,暴力催收等问题。
一名匿名用户投诉称,“51人品贷催收在不经过本人同意的情况下骚扰我通讯录联系人,向我通讯录联系人群发我欠款短信,严重损害了本人的隐私权及名誉权,导致无法正常生活。”随后51人品贷回复称该用户已长时间逾期,公司在催收过程中合规催收,无违规行为。
不过令人疑惑的是,51人品贷究竟是从哪里取得借款人通讯录中联系人信息?对此,51信用卡专门发布公告澄清道,“本集团所有的个人信息收集均有合法用户授权,并不存在未经用户授权非法盗取信息的情况。”
事实真的如此么?据新浪科技发现,在某安卓应用商店中下载51人品贷App需要“读取联系人,读取通话记录”等35项权限,在其隐私政策中也明确写到通讯录授权,即授权平台手机本地通讯录,姓名,电话号码,通话记录相关信息等,如不同意该隐私政策,则无法正常进入此App。也就是说,要想用这个App,只能被动同意授权。
另外,骚扰通讯录联系人进行催收是否涉嫌违法?北京市道可特律师事务所合伙人崔志丹律师向新浪科技表示,对于骚扰,是否构成违法不好界定。建议可以通过投诉,举报,向公安报案等方式处理。
但对于此次杭州公安通报的软暴力手段催收则属于违法行为。“如果有制作假传票,冒充假警察等违法行为。构成伪造,变造国家机关公文,印章,或者诈骗,或者招摇撞骗的,可以根据治安管理处罚法及刑法的规定进行处罚。”崔志丹表示。
《刑法》第二百八十条明确规定,伪造,变造,买卖或者盗窃,抢夺,毁灭国家机关的公文,证件,印章的,处三年以下有期徒刑,拘役,管制或者剥夺政治权利,并处罚金,情节严重的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金。
今年4月,最高人民法院等4部门联合下发《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》,采用“软暴力”手段,使他人产生心理恐惧或者形成心理强制,分别属于《刑法》第二百二十六条规定的“威胁”,《刑法》第二百九十三条第一款第(二)项规定的“恐吓”,同时符合其他犯罪构成要件的,应当分别以强迫交易罪,寻衅滋事罪定罪处罚。
中小P2P“凉凉”?
“今年以来,停业机构已经超过了1200家,大部分为主动选择停业退出。” 银保监会副主席祝树民在10月21日的新闻发布会上介绍,还有许多P2P网贷平台准备良性退出。
从上到下,一场P2P网贷行业风险专项整治正在进行。山东省地方金融监督管理局日前在官网发布提示称,至今未有一家平台完全合规通过验收。未来将对全省范围内未通过验收的P2P网贷业务全部予以取缔。湖南则直接宣布取缔24家网贷机构,同时也明确表示,“至今未有一家平台完全合规通过验收”。
今年7月网贷风险专项整治工作座谈会召开。?议明确,2019年第四季度,在合规检查,接入系统,数据核验等工作基本完成的基础上,将逐一对在线运营机构进行分类管理,多措并举化解风险。专项整治工作按照“成熟一家,纳入一家”的原则,将整改基本合格机构纳入监管试点。
与此同时,银行也在缩减与P2P公司的资金存管业务。近日,厦门银行与京东数科旗下京东旭航的存管合作已悄然终止,而在今年以来,厦门银行已与超过10家P2P平台终止合作。而在8月就有媒体报道称,北京要求部分银行及支付机构审慎为开展P2P网贷业务的互联网金融机构提供支付结算服务。
中小平台面临直接出局的危?,而大平台也在寻求转型,多数平台都向助贷业务领域转型。以51信用卡为例,2018年前六个月,机构仅占到总体信贷撮合资金来源的8.5%,到了今年前6个月则达到了34.9%,如果只看6月,机构来源的资金占比更是超过50%。
此前据媒体报道的P2P备案试点工作方案显示,区域经营机构实缴注册资本不少于5000万元,全国经营机构实缴注册资本不少于5亿元。消息一出,已有不少网贷企业行动起来,拍拍贷,小赢网金,你我贷,和信贷等10余家网贷机构完成实缴资金达到5亿元及以上。
在合规的背后同样不能忽略消费者的权益,网贷行业之中仍存在着砍头息,暴力催收等一系列问题。如果不能解决好这些问题,同样无法在行业中生存。
51信用卡因为暴力催收被警方调查无疑也给行业敲响了警钟,如果不规范发展,就会遭到相应的惩罚,不能因为“管理上的不完善”就纵容不法行为的发生。
自去年多家P2P平台爆雷以来,网贷行业整体监管整体处于收紧状态,中小平台逐步退出,大平台寻求积极转型,行业整体朝着更加规范的方向发展。谁能最终在监管之中存活下来?仍需等待时间的考验。